Quanto custa usar o cheque especial?

O número

A taxa média mensal do cheque especial para pessoas físicas foi de 7,47% ao mês em julho de 2026 (Banco Central, série SGS 25463).

A conta é simples: R$ 500 × 7,47% = R$ 37,35 de juros em 30 dias.

Essa média fica perto do limite permitido. A Resolução CMN 4.765/2019 diz que os juros cobrados sobre o valor usado do cheque especial "estão limitados a, no máximo, 8% (oito por cento) ao mês".

Por que ele pesa tanto

Muita gente entra no cheque especial só para chegar ao dia do pagamento e paga essa conta de novo todo mês.

E tem um detalhe que pouca gente percebe: o cheque especial some do extrato quando o salário cai, mas o juro conta em todos os dias em que o saldo ficou negativo, não só no fim do mês.

Comparando com o crédito pessoal

No mesmo mês de julho de 2026, a taxa média do crédito pessoal não consignado foi de 6,42% ao mês (Banco Central, série SGS 25464). As duas são médias de mercado: a taxa de cada banco varia. Por isso vale comparar as opções do seu banco, olhando a taxa e o custo total, antes de recorrer ao cheque especial.

Passo a passo

1. Veja no extrato quantos dias por mês você fica no negativo e quanto pagou de juros.
2. Compare a taxa do seu banco com a média do Banco Central.
3. Se o uso virou rotina, compare o custo com outras linhas de crédito antes de continuar.
4. Ajuste o orçamento para que o salário cubra o mês inteiro, mesmo que seja aos poucos.

Um exemplo

Quem ganha R$ 2.000 e fica com R$ 500 no negativo durante 30 dias paga, em média, R$ 37,35 de juros naquele mês. Se isso se repete todo mês, essa conta volta todo mês.